Кредит с плохой кредитной историей
Онлайн кредиты — это услуга дистанционного предоставления денег после оставления заявки на веб-ресурсе банка. Популярность онлайн-банкинга обусловлена скоростью обработки заявок, возможностью получить требуемые деньги, не выходя из дома.
У банковского онлайн-кредитования имеются и недостатки:
- завышенная процентная ставка;
- скрытые комиссии и платежи;
- плохая связь с поддержкой;
- невозможность получить кредит с плохой кредитной историей и просрочками.
Содержание:
- Микрофинансовые организации как альтернатива
- Чем МФО отличаются от банков
- Как получить онлайн займ
- Требования к потенциальному клиенту
- Условия кредитования
- Возможные риски и подводные камни
- Правовые аспекты
- Пролонгация, штрафы, коллекторы
Микрофинансовые организации как альтернатива
Это один из институтов традиционной банковской системы. Деятельность их происходит на основании ряда законов. Для их функционирования необходима лицензия государственного регулятора. Главное направление работы микрозаймеров — кредитование граждан и юридических лиц в ситуациях, когда им отказывают банки.
Сейчас микрозаймеры не только выдают краткосрочные займы людям с плохой кредитной историей. В сферу их услуг входят сбережение денег, страхование, лизинг, платежи и переводы.
Чем МФО отличаются от банков
Главная особенность микрофинансовых структур — это размер процентной ставки. Банки предлагают сравнительно небольшой годовой процент для кредитов, взятых на несколько лет. МФО редко предлагают займ, превышающий 20 000 грн. Годовой же процент может быть огромным, превышающим банковский в несколько раз.
В чем же секрет популярности микрофинансистов? В том, что основная масса клиентов не занимает у них надолго деньги, и отдает весь долг единовременно через 2 – 3 недели. Набежавшие за это время проценты оказываются несущественными.
Другим значимым отличием являются требования, предъявляемые к соискателю. Банк может потребовать пакет документов: справок, гарантий. Кроме того, в банке не дадут кредит с плохой кредитной историей.
Микрофинансисты более лояльны к клиентам — обычно они не проверяют платежеспособность. Рассмотрение заявки здесь происходит быстро. В течение 3 – 7 минут клиент получает кредит онлайн на карту с плохой кредитной историей.
Одобряют до 85% поступающих заявок. Банки отклоняют более половины поступающих заявок, причем тенденция на снижение кредитования населения сохраняется. Полученный и вовремя возвращенный кредит автоматически улучшает данные кредитной истории.
Подробнее о преимуществах онлайн микрозаймов
Всегда есть место форс-мажору, когда деньги требуются экстренно. Банки охотно кредитуют граждан с отличной кредитной репутацией и подтверждением платежеспособности. Однако, в других случаях вероятность взять даже небольшие суммы равна нулю.
В ситуациях, когда срочно нужны деньги с плохой кредитной историей, выручают микрофинансовые структуры. Воспользоваться услугами МФО может любой человек, достигший совершеннолетия. Посещать офис нет необходимости.
Другие положительные аспекты:
- Автоматизированный сервис, работающий 24/7, в том числе в праздничные дни, что очень удобно.
- Деньги переводятся на счет, тогда как банки выдают кредиты только на собственные дебетовые и кредитные карты.
- Для оформления займа потребуется только паспорт.
- В подавляющем числе случаев запрос обрабатывается в считанные минуты. Потребность проверки заявки риск-менеджером возникает крайне редко.
- Процент положительных решений по заявкам очень высок.
- Микрокредит может взять даже безработный.
- Возможно продление срока.
- Есть специальные предложения, например, первый заем без процентов.
- Существуют акции и льготы для пенсионеров, инвалидов и других незащищенных категорий граждан.
- Отсутствуют скрытые платежи и комиссии — точно известно, какую сумму придется отдать, она не изменяется.
- Улучшается кредитная история, благодаря чему впоследствии можно получить деньги в банке.
Как получить онлайн займ
Самым легким и быстрым способом получения является подача заявки через интернет. Сначала находят организацию с приемлемыми условиями, где точно дадут кредит с плохой кредитной историей.
Пошаговая инструкция
Потребуется зайти на сайт заимодателя и нажать на кнопку “Онлайн-заявка”. Заполнить стандартную анкету, которая состоит из следующих пунктов:
- Параметры — требуемая сумма, комфортный срок, тарифный план.
- Личные данные — фамилия, имя, отчество, пол, дата рождения, номер телефона.
- Паспортные данные — их вписывают в соответствующие графы. Здесь же прикрепляют скан или фото паспорта хорошего качества. Иногда может потребоваться дополнительный документ: автомобильные права, пенсионное удостоверение, загранпаспорт.
- Доход — указывают доход, включая все дополнительные источники, кроме официального.
- Контактные лица — дают номер телефона родственника, работодателя, другого лица, которое может подтвердить информацию.
- Способ получения — реквизиты карты, счета, наличный расчет.
В заявке следует указывать достоверную информацию. Рассмотрение анкеты занимает буквально 5 минут. Результат соискатель получает по СМС. В случае одобрения он подтверждает согласие с критериями займа, после чего деньги моментально перечисляются по указанным реквизитам.
Требования к потенциальному клиенту
Он должен быть гражданином Украины и иметь прописку на ее территории. Займы доступны гражданам с 18 лет. Верхний предел ограничен в разных подразделениях пределами от 65 до 80 лет. Обязательно наличие регулярного дохода, которого хватит для погашения.
Данные, предоставленные клиентом, не подвергаются серьезной проверке. Тем не менее достоверность важна во избежание негативных последствий в случае невозвращения кредита.
Время рассмотрения заявки и получения денег
Продолжительность времени рассмотрения заявки зависит от загруженности системы. Чаще всего это несколько минут, в редких случаях занимает несколько часов. После одобрения деньги приходят на карту моментально, на банковский счет — в течение 1 – 3 рабочих дней.
Скорость обработки анкеты и получения денег во многом зависит от правильности внесенных данных. Если контактные данные указаны некорректно, то операторы не смогут связаться с человеком для урегулирования проблем.
Советы по выбору микрофинансовой организации
Не стоит сразу же брать займ у первой попавшейся структуры, предложившей самые выгодные условия. В сфере онлайн кредитования немало мошенников, которые под видом финансовых услуг реализуют преступные схемы по отмыванию денег. К тому же, связавшись с недобросовестными заимодателями, люди рискуют лишиться имущества.
Лицензирование и аккредитация
Первое, что следует проверить при выборе МФО — это наличие лицензии на деятельность в сфере микрофинансирования. Все легальные фирмы имеют лицензию Нацбанка.
Если микрофинансовая компания заявляет о наличии аккредитации, то это свидетельствует о ее высоком уровне. Аккредитация — это подтверждение:
- соблюдения законов и норм;
- финансовой устойчивости, жизнеспособности;
- социальной значимости, наличия инструментов защиты клиента;
- эффективном управлении, менеджменте;
- операционной мощности.
Условия кредитования
Это второй важный критерий, по которому выбирают кредитора. Существует несколько сценариев, по которым можно получить займ с плохой кредитной историей в Украине.
Виды займов в МФО:
Обычный займ до зарплаты. По нему можно получить не более 15 000 грн сроком на месяц. Займы возвращают одним платежом — занятую сумму и набежавшие проценты.
Для новых клиентов часто бывают доступны беспроцентные займы. То есть, в первый раз они отдают только занятую сумму. Здесь тоже следует быть внимательными, поскольку в предложении может быть скрыта маркетинговая уловка. Освобождение от процентов действительно несколько дней, а в оставшийся срок они начисляются в полной мере. Внимательное чтение договора — защита от “сюрпризов”.
Займы до зарплаты на специальных условиях. На сумму не более 10 000 гривен на срок не более чем на 15 дней.
Долгосрочные займы. От 30 000 до 100 000 грн на срок от 2 месяцев до года. Должник вносит платежи частями, понедельно или помесячно. Возможно и единовременное погашение в конце срока. Правила погашения оговариваются заранее и фиксируются в договоре.
Некоторые МФО специализируются на кредитовании малого и среднего бизнеса. Предпринимателям стоит знать, что иногда ставки по займам для бизнеса бывают выгоднее банковских.
Возможные риски и подводные камни
Микрокредит может быть полезен и безопасен, если его вовремя погашать, тем более досрочно. Переплата в этих случаях незначительна. Тем более, что в целях привлечения клиентов, микрозаймеры предоставляют деньги и совсем без процентов.
Однако, в случаях, когда платеж просрочен, штрафы и другие санкции увеличивают долг с большой скоростью. Особенно это касается случаев, когда люди обратились к “черным кредиторам”.
Самозванцы не стесняются увеличивать долг клиента как им вздумается. Часто это заканчивается визитом коллекторов и незаконным отъемом или порчей имущества граждан.
Подводные камни на самом деле — вполне видимые условия договора. Проблема состоит в том, что люди не читают его внимательно. Поэтому некоторые платежи, комиссии становятся для них неприятным сюрпризом.
Существует риск непредвиденных обстоятельств, когда человек не может выполнить обязательства вовремя. Любые обстоятельства, не зависящие от воли клиента, не освобождают его от выплаты штрафов, пеней и других предусмотренных договором платежей.
Как избежать проблем, связанных с микрозаймами
Каждый человек может максимально уберечь себя от кредитного рабства и других проблем, связанных с займами в МФО. Если из-за плохой кредитной истории есть необходимость обратиться за кредитом в микрофинансистам, то следует обезопасить себя.
Что сделать для безопасности:
- При выборе МФО убедиться, что это легальная контора.
- Изучить условия предоставления средств.
- Внимательно просмотреть договор: изучить написанное мелким шрифтом, задать вопросы, если они возникли.
- Не заключать невыгодных сделок под давлением, манипуляциями.
- Занимать только такую сумму, которую реально отдать в срок.
- Стремиться выплатить долг досрочно.
- Следить за правильностью начисления процентов.
- В случае просроченного платежа не допускать давления, в том числе через коллекторов.
- Обращаться в суд, если такое давление оказывается. Суд обяжет выплатить долг, но скорректирует сумму и оградит от посягательств на имущество и здоровье.
Правовые аспекты
Взаимоотношения потребителя и МФО регулируются Законом Украины “О финансовых услугах и государственном регулировании рынков финансовых услуг”.
Вопрос прав и обязанностей заемщика также затрагивают законы:
- “О потребительском кредитовании”;
- “О защите прав потребителей”;
- Постановления Национального банка Украины.
Эти и другие законодательные нормы регулируют порядок выдачи микрозаймов, права и обязанности сторон.
Тезисно полномочия клиента:
- Он вправе погасить краткосрочный займ раньше срока с начислением процентов за фактическое время пользования кредитом.
- Человек имеет право потребовать разъяснений по любому пункту договора, а также получить копии документов в случае утраты.
- Он может получить справку о погашения долга, чтобы исключить появление необоснованных претензий в будущем.
Любые документы заемщику должны выдать в течение 2 дней. Крайний срок ожидания несрочных документов — 11 дней. Один раз бумаги выдаются бесплатно. При повторном обращении, возможно, придется заплатить стоимость их изготовления.
Обязанности:
- Предоставлять о себе достоверную информацию.
- Вовремя возвращать займы по условиям договора.
- Сообщать кредитору о невозможности своевременного погашения.
Должник вправе подать заявление на реструктуризацию долга. МФО в праве пойти навстречу клиенту, если есть веские основания.
Поводы для реструктуризации:
- Смерть, получение травмы в результате несчастного случая, произошедшие с должником и его родственниками.
- Полная или ограниченная недееспособность клиента.
- Заболевание, квалифицированное как тяжелое.
- Потеря работы, статус безработного в течение 3 месяцев, если семья неполная или в ней есть несовершеннолетние дети.
- События, после которых человек оказался единственным кормильцем в семье.
- Отбывание наказания в местах лишения свободы, служба в армии.
- Внезапное ухудшение финансового положения: может быть вызвано разными причинами.
Кредитор в рамках реструктуризации может перестать начислять проценты, списать часть долга, снизить регулярный платеж, предоставить кредитные каникулы.
Пролонгация, штрафы, коллекторы
Пролонгацию срока платежа применяют, если нет возможности внести финальный платеж вовремя. Эта процедура избавляет должника от штрафных санкций, но ежедневное начисление процентов на сумму займа остается. Должник может в течение года отодвигать день окончательного расчета.
Микрофинансовая организация может принять заявление о пролонгации по тем же причинам, что и при реструктуризации. Не рекомендуется продлевать расчет надолго, потому что первоначальная сумма займа за год возрастает.
Если человек, который не смог вовремя отдать долг, просто игнорирует МФО, то ему грозят штрафы и неустойки. Благоприятным для заемщиков стало ограничение суммы, после которого прекращается начисление штрафов, пени, комиссий и других платежей сверх этого лимита.
Меры, которые предпринял НБУ, не позволяют МФО “выращивать” долги граждан до бесконечности. К тому же ограничения снижают неплатежеспособность в целом.
Не стоит забывать, что МФО вправе призвать неплательщиков к гражданско-правовой и даже уголовной ответственности за злостное уклонение от обязательств. В конце концов, микрофинансовые организации могут продать долг коллекторскому агентству.
МФО могут сами обратиться в коллекторское агентство по агентскому договору для получения помощи по взысканию долга. Также они имеют право продать долг по договору цессии, то есть все права на получение задолженности. Пункт о привлечении третьих лиц должен быть в договоре.
Обычно к этой крайней мере кредиторы прибегают в случаях с крупными, долговременными займами. В свете последних изменений микрофинансовые организации предпочитают взыскание долга через суд.
Полномочия коллекторов
Страшные факты о коллекторах, когда так называли себя незаконные формирования и “выколачивали” долги, остались в прошлом. Хотя злоупотребления в этой сфере не исключены и сейчас. Пользуясь неграмотностью граждан, коллекторы могут “работать” по старинке. Угрожать, применять насилие, незаконные методы давления.
Коллекторы могут:
- назначать личные встречи должнику;
- предлагать приемлемые схемы возврата денег;
- отправлять СМС, электронные письма;
- звонить в дневное время.
Коллекторы не имеют права начислять свои проценты на купленный долг, угрожать должнику и членам его семьи, портить имущество, применять другие противоправные методы давления. Для защиты должник может обратиться в правоохранительные органы.
Лучший совет — занимать деньги можно, имея надежные перспективы их возврата. В противном случае финансовое положение усугубится появлением новых долгов.
Информация о лицензиях
- Moneyveo: Свидетельство о регистрации финансового учреждения серия ІК № 105 от 21.03.2013;
- E-Groshi: Свидетельство о регистрации финансового учреждения серия ФК № В0000367 от 21.09.2021;
- Tengo: Свидетельство о регистрации финансового учреждения серия ІК № 176 от 14.06.2013;
- MyCredit: Свидетельство о регистрации финансового учреждения серия ІК № 146 от 20.10.2015;
- Monto: Свидетельство о регистрации финансового учреждения серия ФК № 1207 от 21.05.2019;
- Швидко Гроші: Свидетельство о регистрации финансового учреждения серия ІК № 78 от 28.04.2011;
- Money4you: Свидетельство о регистрации финансового учреждения серия ФК № В0000207 от 08.04.2021;
- Credit7: Свидетельство о регистрации финансового учреждения серия ФК № 1177 от 04.04.2019;
- AlexCredit: Свидетельство о регистрации финансового учреждения серия ФК № 930 от 08.08.2017;
- CreditPlus: Свидетельство о регистрации финансового учреждения серия ФК № 870 от 28.02.2017.